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近期，社会上出现以“快速致富”“无需偿还债务”为诱饵的“职业背债”骗局，部分消费者因轻信此类虚假宣传陷入困境。对此，国家金融监督管理总局发布风险提示，提醒广大消费者提高警惕，远离“职业背债”陷阱。
所谓“职业背债”，是指一些人专门通过提供个人信息、签订虚假合同或配合他人完成一系列手续，以自身名义为他人背负债务，进而获取一定报酬的行为。“职业背债”看似能轻松获利，实则暗藏重重风险。
一是背负高额债务。背债人作为法律意义上的借款人，必须依法偿还全部本金及利息，一旦逾期未还，不仅要面对催收的困扰，承受高额罚息，还有可能被债权人起诉。此前的一些案例显示，背债人到手的“背债费”不过是贷款金额的“九牛之一毛”，而背债人却要背负远超自身所得的沉重债务。
二是破坏个人信用。当背债人无力偿还贷款，其个人征信报告上将留下不良记录，会严重影响其未来获取金融服务，甚至可能成为失信被执行人，导致日常生活的方方面面都受到影响。
三是“职业背债”存在极高法律风险。背债人协助不法分子伪造资料骗取金融机构资金的行为，可能涉嫌贷款诈骗、非法集资、洗钱等刑事犯罪，从而被依法追究刑事责任。
从笔者接触的案件情况看，当下常见的“职业背债”陷阱有两类：一类是针对“白户”的“包装贷”。不法分子瞄准那些没有贷款记录、征信良好的“白户”群体，将其包装成银行的“优质客户”从银行骗取贷款，在给予“白户”极少量“分成”后携带大部分钱款逃匿。另一类是“职业闭店”中的“接盘债”。“职业闭店人”为帮助健身、美发、教育培训等预付式消费企业所有人“卷款跑路”，常常会有偿招揽经济困难人员“接盘”企业债务。
“职业背债”乱象的形成，原因是多方面的。一是部分人由于经济困境或对“快速获利”的过度贪念，加之自身法律与信用意识淡薄，被不法分子的虚假承诺所迷惑。二是部分金融机构风控措施松懈，内部人员甚至与不法分子相互勾结、里应外合助长“职业背债”行为。如笔者接触的某骗取贷款案件中，行为人作为助贷机构工作人员，勾结银行贷款客户经理提供虚假贷款凭证，非法获取贷款，给银行造成极大经济损失。三是此类违法犯罪呈现出组织化、产业化、链条化发展趋势，给打击治理工作带来极大难度。
“职业背债”一端危及金融安全，一端影响人民生活，必须采取法治手段推进多方共治。首先，要加强重点领域黑灰产业全链条打击力度，深挖彻查、从严打击消费信贷、金融“内鬼”、“职业闭店”等违法犯罪，斩断“职业背债”灰黑产业链条，强化震慑，让潜在的违法犯罪分子望而却步。
其次，金融机构应提高风险防范意识，强化审慎经营理念，加强贷前实质审查，深入核实借款人的身份、收入、还款能力等关键信息；加强贷后资金监管，确保贷款资金按照约定用途使用。同时，注重加强对从业人员的职业风险防范教育，杜绝“内外勾结”的行为发生。
再次，金融、市场监管等部门要提升对异常行为的筛查识别力度，加强跨部门数据信息共享，借助人工智能等新技术，尽早识别、及时处理突发批量贷款、个人名下登记大量企业等可疑行为，加强源头防控。
最后，要加强法治宣传教育，通过多种形式向社会公众普及金融知识和法律常识，提高公众的风险防范意识和自我保护能力，引导公众保持清醒头脑、坚决抵制“职业背债”诱惑。
总之，治理“职业背债”乱象，必须凝聚全社会共识，形成治理合力，构建起坚固防线。唯有如此，才能使宝贵的金融“活水”真正畅流于实体经济的沃土，让普惠金融的阳光更广泛、更公平地惠及人民群众，为经济高质量发展和人民幸福生活提供坚实保障。
（高景，北京市人民检察院第二分院）
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